Io avevo giá fatto un video parlando dei piani di salute brasiliani, e sinceramente, pur riconoscendo che la salute pubblica brasiliana non è certo delle migliori, non so fino a che punto convenga fare un piano di salute. Le tariffe sono carissime, specialmente per chi è giá anziano o con qualche malattia. E pur pagando tanto non offrono quel servizio e quella qualitá che dovrebbero avere. Per questo penso che prima di decidere cosa sia meglio fare, se veramente valga la pena spendere tutti quei soldi, un aggiornamento su questo delicato e importante argomento, la salute, sia obbligatorio. Quindi cominciamo.
ATTENZIONE AI PIANI DI SALUTE
Sapete che c'è un'assicurazione sanitaria in Brasile che
accetta anche tua nonna, ma solo se ha fino a 67 anni, 11 mesi e 29 giorni? Se
è piú anziana, è fuori, anche pagando. Questo tipo di regola nascosta mostra
come funziona il sistema sanitario privato e chi sta cercando di escludere. Nel
frattempo, i pagamenti mensili hanno visto un aumento del 55% dal 2020, quindi
sette utenti su dieci impegnano fino a un terzo del loro reddito mensile solo per
le spese mediche. Il tutto con la benedizione di un'agenzia di regolamentazione
che sembra più preoccupata di non dare fastidio alle aziende che di tutelare
chi paga. I piani sanitari sono diventati una sorta di "tassa privata
obbligatoria" che non fa che aumentare, ma eroga sempre meno. Quella che è
emersa come alternativa per chi non vuole dipendere dall'inefficienza del SUS,
sembra esserne diventata una versione premium, ma poco efficiente. Scavando più
a fondo in questo argomento, ho scoperto che il vero problema con
l'assicurazione sanitaria non è l'importo che paghi, ma che l'intero sistema è
insostenibile. Quindi, cosa succede quando il tuo piano sanitario si interrompe
nel bel mezzo del trattamento? E chi ti protegge davvero quando l'agenzia di
regolamentazione stessa fallisce?
LA SALUTE INTEGRATIVA IN BRASILE
Prima di entrare nei problemi attuali, dobbiamo capire cos'è
la salute integrativa. È il sistema parallelo al SUS, che serve a chi paga per
avere un accesso più rapido a medici, esami e ospedali. Questo è ciò che
chiamiamo piani sanitari privati. Questo sistema funziona sulla base di tre
attori principali: gli operatori, cioè le società che vendono e gestiscono i
piani; fornitori di servizi, ospedali, cliniche, laboratori e operatori
sanitari; e gli utenti, i pazienti che pagano per il servizio. In teoria, questo
trio dovrebbe funzionare in modo equilibrato, con ogni parte che svolge il suo
ruolo. Ma la realtà è diversa. C'è un costante clima di diffidenza tra questi
tre attori. Gli operatori pensano che i medici e gli ospedali facciano pagare
troppo. I fornitori si lamentano del fatto che i piani pagano poco. E il
paziente si trova nel bel mezzo di questo gioco di spinte, e spesso sente dire
che il trattamento di cui ha bisogno non è coperto. La cosa peggiore è che
tutta questa confusione non è casuale. "gli operatori non sempre
dispongono di parametri sicuri per le loro posizioni e questa ignoranza
generalizzata provoca risultati dannosi per gli utenti", come sottolineato
in un testo di Natanael Soares. Cioè, le decisioni su cosa coprire o meno
vengono spesso prese senza una chiara base tecnica. Il mercato della salute
integrativa in Brasile è emerso ed è cresciuto parallelamente al SUS. Gli studi
dimostrano che, quando il SUS è stato creato nel 1990, la comunità
imprenditoriale medica si stava già articolando per offrire piani semplificati
allo Stato. Il settore privato è cresciuto rapidamente, approfittando dei
fallimenti del sistema pubblico e della domanda di un'assistenza più agile. Ma
negli ultimi anni è in atto una trasformazione: la concentrazione del mercato.
Quello che una volta era un settore con diverse aziende in competizione tra
loro, oggi è dominato da pochi gruppi giganti, che stanno inghiottendo
concorrenti più piccoli. La strategia è chiara: la verticalizzazione. Ciò
significa controllare l'intera filiera, dall'operatore del piano agli ospedali,
alle cliniche, ai laboratori e alle farmacie. Ciò influisce direttamente
sull'utente. Secondo dati recenti, "sette utenti su dieci di servizi
sanitari integrativi impegnano fino a un terzo delle spese mediche del loro
reddito mensile". La sanità privata è diventata una bolletta fissa con un
onere di affitto per molte persone. Ma come ha fatto questo sistema a
trasformarsi in uno schema da miliardi di reais che sembra avvantaggiare tutti
tranne il paziente? E perché i prezzi non fanno che aumentare, mentre il
servizio sembra peggiorare ogni anno?
UN MERCATO NON REGOLAMENTATO
Nel 2024, gli utenti dei piani sanitari sono stati sorpresi
da riaggiustamenti che sembrano essere andati fuori controllo. Secondo
l'avvocato Antônio Campos, "l'obiettivo degli operatori dei piani sanitari
nel 2024 è quello di riadattare i piani, anche se cosí perdono clienti.
Privilegiare la redditività, anche se ciò comporta la perdita di
assicurati". Per darvi un'idea, nel 2023 i piani hanno avuto aggiustamenti
di circa il 25%, molto più alti di un'inflazione che ha chiuso al 4,62%".
Una differenza clamorosa che pesa sulle tasche di milioni di brasiliani. E non
è solo nei piani sanitari che vediamo aumenti molto più alti dell'inflazione
ufficiale. Questo accade praticamente in tutti i servizi essenziali in Brasile.
Con l'aumento dei costi e la negazione della copertura, è cresciuta anche la
giudizializzazione della salute, quando il paziente va in tribunale per avere
accesso a qualcosa che il piano dovrebbe offrire ma non offre. La creazione
degli Ospedali Atlântica, frutto della fusione tra Rede D'Or, Sulamérica e
Bradesco Seguros, è l'esempio più recente di questa concentrazione. Come
avverte Antônio Campos, "la Salute Integrativa è sempre più nelle mani di
pochi". Questa concentrazione non è solo una fusione di società. Si tratta
di un modello che cerca di dominare verticalmente l'intera catena, dalla
farmacia all'ospedale. Questo favorisce una pratica discutibile: l'allineamento
dei prezzi. In pratica, queste poche aziende combinano i prezzi tra loro, anche
senza ammetterlo. Tutti seguono valori simili, come se utilizzassero la stessa
tabella. "È un cartello", dice Campos. Il CADE, il Consiglio di
Amministrazione per la Difesa Economica, l'organo preposto a indagare e
sanzionare questo tipo di condotte, ha già aperto diversi procedimenti amministrativi
proprio per indagare sull'esistenza di un cartello tra fornitori e operatori.
Sembra che siamo ben rappresentati, ma in Brasile nulla è come sembra. Lo
stesso CADE ha approvato la fusione di Rede D'Or con Sulamérica. La
giustificazione era che il sindacato avrebbe rappresentato "solo il
20%" della quota di mercato. Ma come sottolinea Antônio Campos, "dal
20% al 30% è un salto". Il problema non è solo la percentuale, ma il
precedente che questo apre. Queste fusioni creano un ambiente in cui la libera
concorrenza cessa di esistere e il consumatore diventa ostaggio di pochi
operatori con un enorme potere contrattuale. Ciò non influisce solo sugli
importi addebitati, ma influisce direttamente sulla qualità del servizio
fornito. E questo sembra essere lo schema che si ripete in altri settori
essenziali in Brasile. Come accaduto per la telefonia, che dopo la
privatizzazione ha visto la concentrazione in pochi operatori e il conseguente
allineamento dei prezzi, il mercato dei piani sanitari segue lo stesso
percorso. È un altro esempio di come la mancanza di una regolamentazione
efficiente, che garantisca una vera concorrenza, finisca per danneggiare chi
conta di più: il consumatore che paga la bolletta mese dopo mese. E anche il
contatto con i piani sanitari è compromesso. La digitalizzazione dei servizi,
che potrebbe facilitare l'assistenza, è diventata un ostacolo. "Non ci
sono più esseri umani a cui si può fare una sola domanda. È tutto digitale,
tramite app e messaggi sui social media". Per coloro che non sono esperti
di tecnologia, in particolare gli anziani, l'accesso al supporto è diventato
quasi impossibile. Ed è proprio questo pubblico a soffrire ancora di più. Lo
Statuto degli Anziani è chiaro: "È vietata la discriminazione degli
anziani nei piani sanitari facendo pagare importi diversi in ragione
dell'età". Ma la realtà dimostra il contrario. In una recente tabella dei
valori dei piani di uno di questi assicuratori, sono state incluse le seguenti
informazioni: "Promozione per le aziende da 03 a 09 vite – valida fino al
30/06/2023: saranno accettati titolari, coniuge, figli, padre, madre, suocero e
suocera fino a 67 anni 11 mesi e 29 giorni". L'esclusione non avviene solo
attraverso valori abusivi. È architettato in criteri di ingresso, regole nascoste
e burocrazia digitale, spingendo coloro che ne hanno più bisogno fuori dal
sistema. Ma come viene controllato l'intero sistema? L'ANSI, l'Agenzia
Nazionale di Sanità Integrativa, è nata per bilanciare questo gioco. È sua
responsabilità ispezionare gli operatori, approvare le rettifiche, intervenire
in caso di abuso e garantire i diritti degli utenti. Ma quello che vediamo in
pratica è un organo lontano e lento. "Le prestazioni dell'ANS sono
estremamente carenti e danneggiano gli utenti e gli ospedali
indipendenti". Uno degli esempi più emblematici di questo fallimento è
stato il fallimento di Unimed Paulistana, che è fallita e ha lasciato più di un
milione di persone senza copertura da un giorno all'altro. L'ANS ha approvato
un accordo "vergognosamente sfavorevole agli ex clienti", togliendo
diritti e servizi acquisiti. In altre fusioni controverse, come la fusione di
Rede D'Or con Sulamérica, l'ANI è rimasta in silenzio. Nonostante gli
avvertimenti di concentrazione e possibili rischi per la concorrenza, l'agenzia
non ha imposto restrizioni o richiesto controparti. Inoltre, l'ANS non è stata
efficace nel monitorare gli adeguamenti abusivi. Invece di limitare gli
aumenti, l'agenzia approva solo i numeri presentati dagli operatori, spesso
basati su criteri a cui gli utenti stessi non hanno accesso. Ma mentre i grandi
gruppi sanitari annunciano fusioni miliardarie, c'è l'altra faccia della
medaglia: il modello di business è presumibilmente insostenibile. Sebbene
abbiano registrato un profitto record durante la pandemia, quando c'è stato
l'isolamento sociale e i pazienti hanno annullato le procedure mediche, gli
"operatori hanno registrato una perdita operativa di R$ 18 miliardi tra il
2021 e settembre 2023". E con ciò, gli operatori stanno riprogettando i
loro prodotti per essere più restrittivi, soprattutto nelle modalità di
adesione e per le piccole e medie imprese, proprio quelle che servono i
privati. In una dichiarazione, Maurício Lopes, presidente di Qualicorp, ha
chiarito il futuro dei piani sanitari: "Questo modello di prodotto con una
rete molto ampia, rimborsi elevati e nessuna co-partecipazione, non sarà a
lungo termine per i rivenditori". Traducendo da corporatese a italiano: se
sei un privato o un piccolo imprenditore, puoi dimenticare quel piano sanitario
che copriva tutto, in qualsiasi ospedale, senza costi aggiuntivi. Questi
vantaggi saranno ora esclusivi per coloro che lavorano in grandi aziende o
hanno soldi da spendere. Per il resto di noi, il futuro è sempre più di piani
di base, con reti ridotte e pieni di "trucchi" come la
co-partecipazione, in cui si paga una parte di ogni procedura. La risposta
degli operatori alla crisi è stata il cosiddetto "downgrade" – in
pratica una riduzione dei benefici. Negli ultimi anni i piani con co-partecipazione
sono aumentati del 4,58%, raggiungendo il 60% del mercato. Questo in parole
povere vuol dire che, pur pagando caro qualunque piano di salute, alcuni esami
o servizi li avrete solo pagando a parte una quota. Inoltre, cresce il numero
di piani con copertura solo regionale, che rappresenta già il 43,5% del totale.
Per chi non lo sapesse, esistono piani regionali e nazionali. Regionali vuol
dire che potrete avvalere dei loro servizi solo nello Stato in cui abitate,
mentre quelle nazionali potrete essere curati in tutto il Brasile. Mentre le
commissioni dei piani sono aumentate di quasi il 55% dal 2020 - praticamente il
doppio dell'inflazione - la qualità del servizio è crollata. Di conseguenza, il
numero di reclami è salito alle stelle. Nel 2020 l'IGR, l'indice generale dei
reclami, con l'ANS era di 21,8. L'anno scorso è balzato a 55,3 e ora è a 58,2.
Molte delle denunce riguardano la rete accreditata e l'importo rimborsato,
entrambi sempre più modesti. Ma allora, se il modello attuale non è più
sostenibile né per gli operatori né per gli utenti, dove sta andando il sistema
sanitario privato in Brasile? E quando un piano sanitario fallisce, chi paga il
conto? Cosa succede alle migliaia di pazienti che hanno affidato la loro vita a
un'azienda che semplicemente cessa di esistere? Questo è esattamente ciò che
sta accadendo in questo momento con uno degli operatori più tradizionali del
paese.
IL CASO GOLDEN CROSS
Golden Cross è uno dei nomi più tradizionali nel mercato
delle assicurazioni sanitarie in Brasile e anche l'ultimo esempio di un sistema
al collasso. Nel marzo 2025, l'ANS ha annunciato che più di 290mila utenti
Golden Cross avrebbero dovuto migrare verso altri operatori entro l'11 maggio,
dopo aver individuato "gravi anomalie amministrative ed
economico-finanziarie" nell'azienda. In pratica, questo rappresenta il
fallimento operativo dell'operatore, che vedrà la sua registrazione cancellata
presso l'agenzia di regolamentazione. Questa decisione dell'ANS è una delle più
gravi che si possano prendere nei confronti di un operatore. Ha lo scopo di
evitare che i clienti rimangano senza servizio, consentendo quella che viene
chiamata portabilità speciale. La portabilità speciale è il diritto che il
cliente ha di cambiare piano senza dover rispettare nuovamente il periodo di
grazia, cioè quel tempo che il piano richiede per iniziare a offrire
determinati servizi, come ricoveri o interventi chirurgici. Con questa misura,
gli utenti di Golden Cross possono cambiare piano mantenendo il periodo di
grazia che hanno già soddisfatto. Ma c'è un dettaglio importante, come avverte
l'avvocato Rafael Robba: "gli operatori non sono obbligati a mantenere le
stesse condizioni e gli stessi valori offerti da Golden Cross". Ciò
significa che i pazienti potrebbero dover affrontare riaggiustamenti di costi durante
la migrazione a nuovi piani. Golden Cross contesta la decisione dell'ANS e
cerca di ribaltarla in tribunale, sostenendo che la sua situazione è
reversibile. Anche se ottiene un'ingiunzione, l'incertezza per i beneficiari è
già stabilita, soprattutto per gli anziani e le persone con malattie
preesistenti, che sono proprio quelle che incontrano i maggiori ostacoli per
essere accettate nei nuovi piani. Come sottolinea l'avvocato Silvio Guidi,
"La perdita della licenza è la misura più drastica da adottare, in quanto
significa, in pratica, il fallimento dell'operatore. Questo perché, a
differenza delle società comuni, che possono presentare istanza di fallimento
in sede giudiziaria, gli operatori dei piani sanitari sono soggetti a un regime
speciale di liquidazione condotta dall'ANS". Questo fallimento mascherato
mostra come la mancanza di un'applicazione costante, combinata con la fragilità
economica di alcuni vettori, crei una bomba a orologeria silenziosa che esplode
nelle mani del consumatore. Il problema dei piani sanitari non è un fallimento
una tantum, ma un sistema che si è via via sbilanciato, fino ad arrivare a un
punto in cui chi paga di più spesso riceve di meno. La concentrazione del
mercato, i riaggiustamenti abusivi, la mancanza di controlli da parte dell'ANS
e ora il crollo della Golden Cross mostrano i grandi fallimenti del sistema
sanitario privato. Una soluzione di mercato sarebbe quella di stimolare
l'ingresso di nuovi attori e di modelli di business più innovativi e centrati
sul paziente. Quando c'è più concorrenza, i prezzi tendono naturalmente a
diminuire e la qualità dei servizi a migliorare. Ma allo stesso tempo, è un
mercato complesso, ampio, che incide su qualcosa di sensibile, la salute delle
persone. Il rafforzamento degli organismi di controllo, come il CADE e la
stessa ANS, sarebbe inoltre essenziale per frenare le pratiche abusive e
garantire che il mercato funzioni in modo equo e trasparente.
CONSIDERAZIONI FINALI
Il SUS è un'ottima idea. Salute per tutti, punto. Ma in
pratica ci sono innumerevoli cose da migliorare e non è semplice come
"buttare più soldi". E nel settore privato le cose non migliorano
molto, perché gli operatori giocano su entrambi i fronti: "assumono un
doppio ruolo per quanto riguarda i prezzi: quello di acquirente, nel rapporto
con i loro fornitori accreditati, e quello di fornitore, nel rapporto con i
loro beneficiari". Questo crea un enorme conflitto di interessi. Mentre
lottano per pagare meno gli ospedali, aumentano le tariffe mensili dei clienti
sostenendo l'aumento dei costi. Alla fine, quello che vediamo è un riflesso del Brasile nel suo complesso: un paese in cui
l'accesso a servizi essenziali come l'assistenza sanitaria dipende dal fatto
che tu sia ricco o meno. Né il governo risolve
tutto da solo con il SUS, né il mercato privato offre una soluzione. E voi
siete d'accordo con me? E cosa ne pensate di questa vera e propria "tassa
privata obbligatoria" che chiamiamo assicurazione sanitaria? Commenta qui
sotto e non dimenticare di dirmi cosa ne pensi di questo video. un grande
abbraccio e ci vediamo in un prossimo video.
